为什么低于0.6%的POS机不能刷！

时间：2018-06-29

现在市场上各种“刷”可以说是泛滥了，各商场、路口的免费送，而且各种费率都有，这其中是否有什么“猫腻” 
不知道大家有没有听说：不能刷费率低于0.6%的POS机，知道为什么吗？
大家如果想系统的了解为什么，想成为一个专家不被忽悠，就请花几分钟看完。没有耐心的，直接翻到文末看结论。
首先，普及一些简单的基础知识：
你有没有这样的经历： 你去消费，当你结账时，店员会隐晦地和你说，“今天POS机正好坏了，所以请你付现金吧。。。” 为什么？ 因为你刷卡，商家是要付一定比例手续费的。 比方：你今天晚餐吃饭，在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实，商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元，付了6元手续费。
这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一 
那所谓的“手续费”去哪了呢？ 分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的
也就是说，费改之前，商家会支付0.78%的手续费，三家分钱的比例是7：1：2
发 卡 行：0.55%
银 联：0.08%
收单机构：0.15%
 
费改之后，这一比例变为：
发 卡 行：0.45%
银 联 ：0.065%
收单机构：0.085% 
下面继续分析这三个机构的成本和利润 
一、银行（发卡行）
这是“手续费”里最大的一块，0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多，但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供三大福利：
1）积分兑换礼品；
2）免息期；
3）各种权益、羊毛
其中，“积分兑换礼品”，虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱，但总体平均下来大致上就是0.2%，每家银行可能有细微差别。 各种权益、羊毛，银行有自己的营销费用预算，暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%，扣除了礼品0.20%，则还剩下0.25%，这0.25%要负责你的“免息期”。 一般情况下，普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天，则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡，银行借给你3%年率的资金，借一个半月。所以从这里可以看出，这点费率，银行也不赚钱。 
要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB，光靠费率，银行妥妥亏钱。银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。 
二、银联
早在90年代刷卡的时候，不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西，收银台前摆了十几个POS机。
如果你刷的是中国银行卡，收银小妹掏出一个中银POS。
如果你刷的是工商银行卡，收银小妹掏出一个工商POS。
如果你刷的是建设银行卡，收银小妹掏出一个建行POS。
直到“朱镕基”时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是“互联互通”。此后的店里，收银台就只有一个“银联”POS机了。
现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中，银联收取0.065%的费用。
银联的收费看似是三个环节中最少的一个，但是相应来说，银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。（依托着政府“垄断牌照”）
当然，不信邪的人也有。最典型的例子，莫过于“支付宝”。
当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服，支付宝付款。页面一打开，哗，是几十家网银。 真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。
 
马云是基于这样的想法；
“办十几个POS机是一件很愚蠢的事，但是Web上给你十几个按钮，那还不容易”。所以支付宝一出来，银联就“跳掉”了。无论你哪一张卡，支付宝支持的那三十几家银行，你都可以刷。绕过了银联。
支付宝后来也问客户收费，但收得还是比银联便宜，这就是现在流行的扫码支付。