此“信用”非彼“信用”，怎么提升我们的征信？
时间：2019-12-13
有朋友说自己初次申请信用卡，提交了很多遍都被银行拒了。自己明明是一个很讲信用的人，难道不应该得到一张信用卡吗？
这位朋友的疑惑较为常见，很明显，他混淆了“信用”。生活中我们讲“信用”，和金融体系所认可的“信用”，不是一回事。
办信用卡要看的“信用”，是指实实在在记录了你过往借贷行为的央行征信报告。很多初次办卡的人，被银行拒绝的原因，是因为他的央行征信报告上信息太少，几乎是空白的！这一类人，被银行称为“纯白户”，意思是只有一个户名，以往没有任何信贷记录可供参考。
他们以前的信贷行为到底是好还是坏，银行看不到，就很难做出判断。“这个人一旦申请到信用卡之后，会不会按期归还使用的信用额度呢？保险起见，还是等一等吧”。所以，“纯白户”申请信用卡，很容易被银行拒绝。
“黑名单”不够用，“红黑”名单已在路上，如果你使用过芝麻信用，就会知道，这个第三方信用评级机构的评分标准分为五个大类，包括：个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。这五个类目，分别从个人信息、行为和社会身份等角度勾画出一个人的信用特征。如果你想获得更高的芝麻信用分数，芝麻信用会要求你提供更多的数据信息。举个例子，你提供了个人的护照信息，那么会比没有提供护照信息的人得到更高的评分。因为，通过护照能够连接到一些个人社会信息，诸如签证等信息。显然，芝麻信用采用是奖励机制。
而官方的征信体系，我国一直采用的是惩罚机制，即“信用污点”、“黑名单”。
今年4月，央行征信中心试运行的新版个人征信报告，将记录5年内详尽的还款信息、逾期信息。另外，除了之前的民事裁决、强制执行、行政处罚信息以外，电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、低保救助、执业资格和行政奖励等信息也被添加到征信报告里。
如果你向银行申请办信用卡或者贷款，就必须给银行一个授权，同意银行到征信中心调取你的征信报告查看相关条目。在银行眼中，征信报告安全等级分五级，正常、关注、次级、可疑、损失。到了次级以后，再去办理贷款或信用卡，就很难办下来了。
与此同时，各地方政府这几年也在加紧推动城市社会信用体系建设。2017年10月1日开始施行的《上海市社会信用条例》，从信息收集、信用奖惩，到信用修复、信用服务等方面，对法人和自然人的社会信用情况进行记录和应用。其设计原则不光有“失信该受到惩戒”，也有“守信的人应该给与奖励”的主张，即所谓的“红名单”。
实行两年后，上海市发改委又进一步公布《2019年上海市社会信用体系建设工作要点》，强调要“以健全红黑名单制度为突破口，不断完善联合奖惩机制”。
从“黑名单”到“红名单”，从黑白到彩色，现代社会的信用体系正向理想的方向进化。
而对于我们个人来讲，从贷款买房的人生大事，到生活琐事的水电通信费用的日常缴纳，信用正变得无处不在。似乎一不小心就会留下不好的印记，想要得到一份优质的个人社会行为记录，还真是不容易。
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