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此“信用”非彼“信用”,怎么提升我们的征信?

时间:2019-12-13

  有朋友说自己初次申请信用卡,提交了很多遍都被银行拒了。自己明明是一个很讲信用的人,难道不应该得到一张信用卡吗?
  这位朋友的疑惑较为常见,很明显,他混淆了“信用”。生活中我们讲“信用”,和金融体系所认可的“信用”,不是一回事。
  办信用卡要看的“信用”,是指实实在在记录了你过往借贷行为的央行征信报告。很多初次办卡的人,被银行拒绝的原因,是因为他的央行征信报告上信息太少,几乎是空白的!这一类人,被银行称为“纯白户”,意思是只有一个户名,以往没有任何信贷记录可供参考。
  他们以前的信贷行为到底是好还是坏,银行看不到,就很难做出判断。“这个人一旦申请到信用卡之后,会不会按期归还使用的信用额度呢?保险起见,还是等一等吧”。所以,“纯白户”申请信用卡,很容易被银行拒绝。
  “黑名单”不够用,“红黑”名单已在路上,如果你使用过芝麻信用,就会知道,这个第三方信用评级机构的评分标准分为五个大类,包括:个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。这五个类目,分别从个人信息、行为和社会身份等角度勾画出一个人的信用特征。如果你想获得更高的芝麻信用分数,芝麻信用会要求你提供更多的数据信息。举个例子,你提供了个人的护照信息,那么会比没有提供护照信息的人得到更高的评分。因为,通过护照能够连接到一些个人社会信息,诸如签证等信息。显然,芝麻信用采用是奖励机制。
  而官方的征信体系,我国一直采用的是惩罚机制,即“信用污点”、“黑名单”。
  今年4月,央行征信中心试运行的新版个人征信报告,将记录5年内详尽的还款信息、逾期信息。另外,除了之前的民事裁决、强制执行、行政处罚信息以外,电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、低保救助、执业资格和行政奖励等信息也被添加到征信报告里。
  如果你向银行申请办信用卡或者贷款,就必须给银行一个授权,同意银行到征信中心调取你的征信报告查看相关条目。在银行眼中,征信报告安全等级分五级,正常、关注、次级、可疑、损失。到了次级以后,再去办理贷款或信用卡,就很难办下来了。
  与此同时,各地方政府这几年也在加紧推动城市社会信用体系建设。2017年10月1日开始施行的《上海市社会信用条例》,从信息收集、信用奖惩,到信用修复、信用服务等方面,对法人和自然人的社会信用情况进行记录和应用。其设计原则不光有“失信该受到惩戒”,也有“守信的人应该给与奖励”的主张,即所谓的“红名单”。
  实行两年后,上海市发改委又进一步公布《2019年上海市社会信用体系建设工作要点》,强调要“以健全红黑名单制度为突破口,不断完善联合奖惩机制”。
  从“黑名单”到“红名单”,从黑白到彩色,现代社会的信用体系正向理想的方向进化。
  而对于我们个人来讲,从贷款买房的人生大事,到生活琐事的水电通信费用的日常缴纳,信用正变得无处不在。似乎一不小心就会留下不好的印记,想要得到一份优质的个人社会行为记录,还真是不容易。
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